赴港投保热度升温，已经引起监管部门的注意。就在跨境大额保单被叫停不久，4月22日保监会也对赴港投保发出风险提示：投保香港保险存在汇率风险和外汇政策风险。保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大。居民若在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
大额保单理赔难
尽管监管部门刚刚出台银联卡在港限买保险的政策，但似乎阻止不了人们的热情，购买香港保险的内地居民仍在排长队。
对此，保监会昨天发出风险提示：首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
保单收益不确定
一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
此外，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。
保单退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
正方
给孩子投保留学置业都方便
已经在香港投保的林女士告诉记者，这些风险提示在投保之初她已经仔细研究过了。保险是其本人赴港亲自投保的，相关的汇率风险和分红不确定性也可以承受。在内地投保中途退保能拿到的现金价值也差不多。
林女士投保的是香港一家英资保险的重疾险，所保疾病的种类为96种。而内地不少保险公司仅仅为36至50种。何况香港保险投资收益也比内地高，适合进行资产配置。给孩子投保，无论将来出国留学或海外置业都方便。
反方
保险公司拒赔权过大
除了保监会提示的风险，不少业内人士也表示，很多相关保险的特殊政策不可不知。一位精算师告诉记者，内地保险实施不可抗辩条款，保险合同满2年，即使知道客户骗保，保险公司也必须赔。相反香港法规对不可抗辩条款规定得很模糊，加了一句 “若没有欺诈行为……”，给了保险公司近乎无限的拒赔权。导致很多在内地没有任何争议的案子，在香港法规体系内无法获得赔偿。
众安保险高级产品经理李哲告诉记者，香港的重疾险产品有的所承保种类多达100种。而内地重疾险，常见的产品可以保50种疾病左右。似乎香港保险更胜一筹，但实际情况并非如此。市场上这么多重疾险，理赔发生率最高的是癌症，占比高达60%。保监会规定的25种重大疾病，前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这就占据了理赔比例的80%，要是把保监会规定的必保的25种病症全部统计起来，差不多已经占到理赔比例的95%至98%，也足以应对日常风险。
