对于互联网金融“基本上有金融覆盖的地方，就离不开科技的身影”，和信贷（HX）首席财务官张启森在全球顶级金融科技行业的盛会——2018朗迪峰会上表示，以科技为核心的企业渗透金融存在明显的优势。
与此同时，传统金融机构也在运用金融科技的手段，来为用户提供更为优质的服务。张启森认为，“追本溯源，还是传统金融机构应用信息技术、互联网技术、人工智能技术的时间会更早一些。”
三大平衡 专注合规业务
当地时间4月9日，2018朗迪峰会于在美国旧金山拉开帷幕。如同往年，和信贷再次亮相朗迪峰会现场。金融科技之光，在西海岸绽放光彩。
来自中国、巴西、墨西哥、印度、拉美与非洲等国家和地区的金融科技平台同台竞技，共享创新生态；本次峰会并期举办的还有信用与风险定价、数字房产市场、小企业贷款和网络安全等8个专场论坛。
作为受邀嘉宾，张启森在接受采访时表示，包括摩根大通、摩根士丹利与高盛等投资机构投资比例最多的领域是科技行业，尤其是金融科技企业。张启森认为，金融科技还是分很多版块的，比如证券方向与保险方向的金融科技，以及财富管理方向的智能投顾等，都离不开科技的身影。
据张启森介绍，六七年来，一直做美国资本市场的股权融资，投资者关系等等。张启森认为，和信贷在金融科技方面的探索，有其独特的优势，“和信贷最大的优势是做到了规模和技术的平衡。”
张启森认为，以“金融+互联网”团队的和信贷，做到了三个平衡，一是规模与风控的平衡，二是资金与资产的平衡，三是科技与金融的平衡。张启森表示，和信贷是金融与互联网、智能算法等金融科技手段融合的新型公司。
2017年11月3日，和信贷正式登陆纳斯达克，成为极少数上市互联网金融企业中的一员。成立以来，和信贷始终坚持在合规的框架内提供高质量的借贷需求撮合服务，赢得了广大用户的认可，业绩也随之提高。
据2018财年第三季度业绩（2017自然年第四季度）显示，和信贷净收入同比增长575.9%，达4331万美元。这份靓丽的财报不仅与其紧紧围绕合规开展业务有关，更是离不开优秀的风险控制管理能力，以及对用户关系的维护。
谈到加入和信贷的感受时，张启森直言，“接触的投资机构基本都是一样的，更多的工作把民营企业变成公众公司，做很多公司治理和合规方面的建设，这个过程其实各个公司都是相通的”。
对于互联网金融频频海外上市的现象，张启森认为，所有公司都应回归本质，踏踏实实做好细分市场，认认真真做好业务，得到用户以及投资机构的青睐是极为自然的事情。
“上市成功与否，既取决于企业、市场环境，更取决于创始人的决心”，张启森表示，和信贷在做任何业务之前都会进行多次谨慎全面的市场调研过程，只要是自己没有把握的业务，即使监管文件没有明确禁止，都坚决不碰。
四大模块 引导正向反馈
近几年，互联网金融发展进入新时代，监管政策在逐步落实，行业创新加速融合，以金融科技为代表的互联网金融促进了普惠金融的发展。相对而言，银行主要服务对象是企业以及高净值的个人用户，而以和信贷为代表的互联网金融企业，在补充银行业务的同时，面向中国高净值用户增长的消费需求提供服务。
在张启森眼中，和信贷是一个合规且健康的公司。张启森直言，与其他部分在风险把控上比较薄弱不可持续型平台不同，“和信贷不会一门心思往前冲，不顾风险，不管风控，追求量上取胜。另外，与传统金融服务机构不同，将传统金融思维和互联网思维融合并运用到企业发展上，这是我们一直在努力追求的目标。”
我们知道，以网贷行业为例，有些公司追求贷款量放松风控，对不合格的借款人发放贷款，风险控制能力几乎很低。在和信贷的风控体系下，贷款通过率大约是四分之一，能够有效识别出骗贷人群，筛选出合格的借款人。“我们能够做到四个申请人，只给一个人放款，宁可规模小一些，只为给平台提供高质量的借款人。”
据了解，和信贷的风控体系分为贷前审核、反欺诈审核、FICO（美国信用评分机构）决策引擎及服务、风险定价四大模块。具体来讲，当借款人提交借款申请以及各项资料后，平台会对借款人进行资料收集和交叉验证，比如对借款人在征信公司的征信数据，以及在授权前提下获取的电商行为、央行征信报告、社保及公积金、工资流水等从各个不同的渠道得到的信息，进而核实借款人提交的资料。
“实际上，这也取决于我们对目标客户的定位”，张启森解释道，25%的通过率并未先行设立的目标，而是筛选结果呈现的一种形式，“部分渠道也有一些更为严格的审核，通过率与申请人的质量有关”。
“我们认为，和信贷所专注的消费分期领域，无论是从政策支持上，还是从表现上，都是很有前景的”，张启森表示，校园贷、首付贷与现金贷等敏感领域，和信贷从未有所涉及。
在合规的大潮中，和信贷将继续保持谨慎的态度，稳步前行。张启森称，“即使是这几波赚快钱的浪潮，和信贷也是坚决不做的。做金融，除了做好自己擅长的领域，做好合规工作之外，更要耐得住寂寞。”
张启森介绍，和信贷平台上的借款人多是用于装修、结婚、境外旅游、医疗美容、继续教育这五个方面。“这几类相对大额消费，不是完全线上的场景，而是线上线下相结合，或者是纯线下的情景。另一方面，借款人的用途不仅是消费，而是对未来的自我投资，逐渐提升自身实力，还款能力逐渐增强，也有正向反馈的作用，这是一种趋势”。
对于互联网金融“基本上有金融覆盖的地方，就离不开科技的身影”，和信贷（HX）首席财务官张启森在全球顶级金融科技行业的盛会——2018朗迪峰会上表示，以科技为核心的企业渗透金融存在明显的优势。
与此同时，传统金融机构也在运用金融科技的手段，来为用户提供更为优质的服务。张启森认为，“追本溯源，还是传统金融机构应用信息技术、互联网技术、人工智能技术的时间会更早一些。”
三大平衡 专注合规业务
当地时间4月9日，2018朗迪峰会于在美国旧金山拉开帷幕。如同往年，和信贷再次亮相朗迪峰会现场。金融科技之光，在西海岸绽放光彩。
来自中国、巴西、墨西哥、印度、拉美与非洲等国家和地区的金融科技平台同台竞技，共享创新生态；本次峰会并期举办的还有信用与风险定价、数字房产市场、小企业贷款和网络安全等8个专场论坛。
作为受邀嘉宾，张启森在接受采访时表示，包括摩根大通、摩根士丹利与高盛等投资机构投资比例最多的领域是科技行业，尤其是金融科技企业。张启森认为，金融科技还是分很多版块的，比如证券方向与保险方向的金融科技，以及财富管理方向的智能投顾等，都离不开科技的身影。
据张启森介绍，六七年来，一直做美国资本市场的股权融资，投资者关系等等。张启森认为，和信贷在金融科技方面的探索，有其独特的优势，“和信贷最大的优势是做到了规模和技术的平衡。”
张启森认为，以“金融+互联网”团队的和信贷，做到了三个平衡，一是规模与风控的平衡，二是资金与资产的平衡，三是科技与金融的平衡。张启森表示，和信贷是金融与互联网、智能算法等金融科技手段融合的新型公司。
2017年11月3日，和信贷正式登陆纳斯达克，成为极少数上市互联网金融企业中的一员。成立以来，和信贷始终坚持在合规的框架内提供高质量的借贷需求撮合服务，赢得了广大用户的认可，业绩也随之提高。
据2018财年第三季度业绩（2017自然年第四季度）显示，和信贷净收入同比增长575.9%，达4331万美元。这份靓丽的财报不仅与其紧紧围绕合规开展业务有关，更是离不开优秀的风险控制管理能力，以及对用户关系的维护。
谈到加入和信贷的感受时，张启森直言，“接触的投资机构基本都是一样的，更多的工作把民营企业变成公众公司，做很多公司治理和合规方面的建设，这个过程其实各个公司都是相通的”。
对于互联网金融频频海外上市的现象，张启森认为，所有公司都应回归本质，踏踏实实做好细分市场，认认真真做好业务，得到用户以及投资机构的青睐是极为自然的事情。
“上市成功与否，既取决于企业、市场环境，更取决于创始人的决心”，张启森表示，和信贷在做任何业务之前都会进行多次谨慎全面的市场调研过程，只要是自己没有把握的业务，即使监管文件没有明确禁止，都坚决不碰。
四大模块 引导正向反馈
近几年，互联网金融发展进入新时代，监管政策在逐步落实，行业创新加速融合，以金融科技为代表的互联网金融促进了普惠金融的发展。相对而言，银行主要服务对象是企业以及高净值的个人用户，而以和信贷为代表的互联网金融企业，在补充银行业务的同时，面向中国高净值用户增长的消费需求提供服务。
在张启森眼中，和信贷是一个合规且健康的公司。张启森直言，与其他部分在风险把控上比较薄弱不可持续型平台不同，“和信贷不会一门心思往前冲，不顾风险，不管风控，追求量上取胜。另外，与传统金融服务机构不同，将传统金融思维和互联网思维融合并运用到企业发展上，这是我们一直在努力追求的目标。”
我们知道，以网贷行业为例，有些公司追求贷款量放松风控，对不合格的借款人发放贷款，风险控制能力几乎很低。在和信贷的风控体系下，贷款通过率大约是四分之一，能够有效识别出骗贷人群，筛选出合格的借款人。“我们能够做到四个申请人，只给一个人放款，宁可规模小一些，只为给平台提供高质量的借款人。”
据了解，和信贷的风控体系分为贷前审核、反欺诈审核、FICO（美国信用评分机构）决策引擎及服务、风险定价四大模块。具体来讲，当借款人提交借款申请以及各项资料后，平台会对借款人进行资料收集和交叉验证，比如对借款人在征信公司的征信数据，以及在授权前提下获取的电商行为、央行征信报告、社保及公积金、工资流水等从各个不同的渠道得到的信息，进而核实借款人提交的资料。
“实际上，这也取决于我们对目标客户的定位”，张启森解释道，25%的通过率并未先行设立的目标，而是筛选结果呈现的一种形式，“部分渠道也有一些更为严格的审核，通过率与申请人的质量有关”。
“我们认为，和信贷所专注的消费分期领域，无论是从政策支持上，还是从表现上，都是很有前景的”，张启森表示，校园贷、首付贷与现金贷等敏感领域，和信贷从未有所涉及。
在合规的大潮中，和信贷将继续保持谨慎的态度，稳步前行。张启森称，“即使是这几波赚快钱的浪潮，和信贷也是坚决不做的。做金融，除了做好自己擅长的领域，做好合规工作之外，更要耐得住寂寞。”
张启森介绍，和信贷平台上的借款人多是用于装修、结婚、境外旅游、医疗美容、继续教育这五个方面。“这几类相对大额消费，不是完全线上的场景，而是线上线下相结合，或者是纯线下的情景。另一方面，借款人的用途不仅是消费，而是对未来的自我投资，逐渐提升自身实力，还款能力逐渐增强，也有正向反馈的作用，这是一种趋势”。
