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富勤金融研发“智能科技+技术”颠覆传统风控

2018-08-13 10:41 消费日报网

来源标题:富勤金融研发“智能科技+技术”颠覆传统风控

传统的互联网金融,一直在依靠“传统”风控发力,草莽时代互联网金融行业拼规模,拼速度的思路在高压管控下被逼入死胡同,“后监管时代”无论是BATJ这些互联网IT巨头还是头部互金平台都达成了这样一个共识:风控成为关系平台生死存亡的命门,风控能力+金融科技正成为互金行业终极竞争力。

富勤金融专注于金融科技领域,用“智能科技+技术”颠覆了行业传统的靠“人”的主观审核,依靠AI人才,智能技术布局人工智能体系,小启控车风控体系,产品技术体系等,基于大数据+人工智能等新技术的应用,丰富了传统风控的数据维度,并不断完善信用评估及风险控制。目前富勤金融风控技术研发中心拥有50多人的金融科技团队,包含人工智能核心技术专家8人、产品技术团队30人以及小启控车系统研发团队10多人等。

风控+人工智能在富勤金融的成熟应用

风控向来是金融领域的核心,技术驱动已经成为最重要的手段,以AI为依托的“智能风控”被广泛应用。富勤金融在平台建立之初,设立的金融风控技术研发中心就已经开始融合人工智能+风控在金融领域的场景关系,并且富勤金融风控技术研发中心的数据挖掘专家和金融风险策略专家在探索人工智能,大数据在汽车金融抵押贷细分垂直领域的应用与创新取得了相应的成果,包含在信用评估、运营、贷前中后、逾期预测,反欺诈的智能应用,并已获得了自主知识产权。

在信用评估方面,利用人工依靠传统审核资质信息的大数据研发出了风险策略评分系统,该系统可以直接接入第三方数据,并且进行数据收集与整合,其中风险策略模块直接决定用户是通过还是拒绝,评分模块决定用户通过后得多少分,而这个分值对应用户的申请时长和申请金额等。

在过去,有四个不及时性为平台审核带来了阻力:其一,对贷款客户进行审核评分时,需要不断向第三方发送邮件索取该贷款客户的数据信息,然后再进行审核流程;其二,第三方在提供数据时只能提供某个点的数据,无法提供关于贷款客户整体的数据,并且需要人工进行反复沟通,大大增加了时间成本;其三,关于客户是否可以通过风险情况及可贷金额问题,还需要风险专家与建模组进行反复沟通;其四,由于人工主观判断意识强烈,在后期分析又缺少数据支持,大大降低了工作效率与风控系数。风险策略评分系统接入三方之后,平台可以自由进行调取数据,处理数据上就会更加灵活,方便,且提供的数据更全面,包含了电商、个人设备信息、银行数据等,同时专家可以直接进行增加,删除和修改操作,无需反复沟通。

在平台运营方面,为运营、营销、催收、反欺诈,信审以及客服等服务小组开发了风控报表系统,该系统可以在企业内部各个部门独立使用调取客户与本部门相关的数据,避免了之前每天邮件数据推送等繁琐的工作流程问题,且能够在内部保障客户的隐私及数据安全,提高报表查询小组数据查询、统计、汇总等工作效率。另外,在反欺诈方面,反欺诈团队通过报表系统上的手机IP注册与登录地址不一样的用户数量来预测该地区的是否存在欺诈团队,提高预警防范,在贷前、贷中提高个人贷款的风控系数。

在提升用户体验方面,利用GDBT、TensorFlow,RandomForest等工具建立车牌打码模型、GPS截图打码模型、行驶证打码模型、身份证信息识别模型、银行卡卡号识别模型,学信网信息识别模型等OCR模型,以便提升用户体验及提高运营或客服工作效率,节约人力成本并保护客服隐私。过去大部分平台利用人工进行资料收集生成图片后进行图片ps打码处理。现在利用OCR模型可以直接实现打码自动化,并且具有模型准确度高,减少出错率等优势,加快放贷时间,提高工作效率,同时保护客户隐私,减小行业因为用户隐私带来的舆论压力。

未来,富勤金融还将建立爬虫系统和风控检测模型,逾期模型。利用爬虫系统解决在第三方接口存在数据延后甚至丢失的问题,并且在变量上能够实现定制化。建立用户联系图谱模型,更快速抓取团队欺诈的行为,防止团队欺诈痛点的发生。逾期模型则是为贷中、贷后管理提供强有力的支撑和重要依据。

小启控车系统精准服务汽车金融风控

在汽车金融抵押贷细分领域中,过去的汽车控车行为只能采用GPS监控,对于平台贷后风控团队和催收团队,GPS呈现出了“短板”现象,无法在贷后为风控团队提供精准预警服务,只能呈现设备是否正常运作、车辆行驶在地图的某个位置等“短板”信息,无法发现车辆的异常行为,包含异常行驶、车辆移动,危险区域停留等,还伴有被拆除移放置其他车辆的危险,设备接触不良造成的误报警行为,“短板”现象严重,为平台的风控增加了难度。

现在富勤金融小启控车系统由“人控+车控”风控模式组成,解决了GPS呈现的“短板”现象。小启控车系统在贷中,贷后精准为风控团队识别异常行为,还原报警现场,尤其是在贷后,可以聚合各方车辆档案数据,进行综合评估风险。目前大部分汽车金融平台还处于GPS监控模式,有的平台已达到“GPS+风控”模型标准,而富勤金融的小启控车系统目前已经完全达到最高级“人控+车控”,通过大数据对借款人的行为分析以及车的行为分析进行风险把控。另外小启控车系统还具备预警更全面,准确高等特点,为平台风控提供更加精准异常行为报警预警信息。当前,小启控车系统已经在申请自主知识产权专利。

运用分布式微服务架构,提供高可用服务

便利化、场景化,人性化的互动体验是成就客户价值的关键要素,但如果要实现业务敏捷从而在数字化时代蓬勃发展,还需要采取微服务架构的方式,随着企业对微服务的认知越来越深入,下一代微服务着重把应用管理作为核心。将核心业务拆解为子业务,子业务作为微服务架构上的应用,微服务架构为应用提供统一的基础设施,也打通了应用之间的关系,提高了新模式新业务的落地效率。富勤金融正通过金融级分布式微服务架构的运用,为用户提供高可用服务。对于微服务架构来说,数据都是微服务私有的,唯一可访问的方式就是通过API,这种数据访问方式使得微服务之间松耦合,并且彼此之间独立,天然具有分布式潜力。分布式架构可以轻松做到冗余,也更容易实现数据备份。同时,微服务还可通过最佳及最合适的不同的编程语言与工具进行开发,利用语言差异做到有的放矢地解决针对性问题,产品落地效率更高。

在客户审核、风控系统中加入微服务架构,在服务和数据库之间维护数据一致性是非常根本的需求,分布式在事务处理过程中更稳更快。而富勤金融自建机房,是能够在贷中、贷后管理中更准确更便捷提取相关数据,避免了托管自建机房带来的数据不安全,网络传输不安全等障碍,提升了产品整体安全性,提高了客户数据的管理稳定性及客户数据保密性。另外通过自建机房、NAS、冷热双备,隔离办公与机房网络,为生产环境配备前置机等措施,严格执行的信息安全制度等方式,将严格保护客户信息安全的承诺得以落实。未来,富勤金融还将会建立异地机房,提供异地多活等容灾服务,为平台汽车金融提供更安全、高可用程度更高的服务。

随着科学技术的不断推进和数据共享的完善,富勤金融将把金融科技更好的赋能于汽车金融场景应用中,同时不断加强、完善“智能科技+风控”的研发,为客户带来更科技更智能更安全的金融服务。

责任编辑:贾玉静(QC0005)

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