近日，网贷监管政策利好不断，行业迎来规范健康发展的新机遇，风控能力被一些头部平台放在了首要位置。如何把大数据、人工智能等技术手段与风控工作紧密结合？如何不断对风控技术体系升级迭代？近期，网贷头部平台PPmoney网贷母公司PPmoney万惠集团的多位风控高管给出了自己的实践经验和理论支撑。
首席风控官刘凤玲：全员都应参与风控管理
近期网贷净化期，诸多问题平台的爆发让从业者们真切体会到建立风险文化的重要性，这将是未来全面风险管理实施的基础。经过这一次暴风雨，网贷从业人员都应该明白，风控是一个全员参与的工作而非风控一个部门的职责。
就像PPmoney万惠集团发布的一体化金融风控解决方案。这个6+1模式构成的方案，由产品设计、市场营销、金钟罩反欺诈解决方案、审批灵机分、账户管理、资产管理6个流程以及巡鹰系统组成。每个流程就像是一个独立的乐高，既能单独进行标准化运作，又能合起来完成一个合流程的运作。这才是一套完整的金融风控解决方案。
例如产品设计流程，因为具备风险意识，团队在产品设计时，会将用户客群风险筛选考虑其中，在最初的环节就对用户实行一次筛选，这也是有效防范风险的一部分。
未来，风控将会走向全面、有效的风险管理体系的建设，形成全公司、全员统一的风险理念和内控文化，将风险控制在公司可以承受的合理范围内，在风险可控的前提下利用金融科技的力量提升效率。
首席技术官姚建：用个性化大数据支撑网贷风控体系
和传统银行依赖央行征信报告的风控体系不同，大数据风控技术通过对用户整体信息进行深入分析，从而达到有效控制风险的目的。相比之征信报告只能反映过往的征信记录，网贷平台的数据能完成实时更新，它从个人消费数据、行为习惯、甚至是宏观经济行为等多个方面着手，基于海量内外部数据交互验证，形成较为具体的用户画像。并依据动态化的数据表现，对用户进行评分并实现差异化授信。
以反欺诈为例，PPmoney网贷采用行业先进图谱技术构建反欺诈模型，利用图数据技术构建3亿+顶点和几十亿边强关联知识图谱，仅需几秒即可实现途中任意两点之间查询，高效实现用户画像与个人征信信息的匹配。
坚持小额分散，为传统金融机构服务不好或者服务不好的群体提供普惠金融服务，这是我们平台一直在做的事情，而平台独有的风控系统则通过技术手段，也小额分散资产的获取提供强有力支撑。
及贷首席运营官陈裕：风控需要资产数据管理和信贷风控两大支持
在行业发展的新阶段，真正坚持利用大数据、人工智能技术手段提升风控能力、为优质资产保驾护航的平台，将具备更为明显的竞争优势。
网贷作为数字化债权理财的一种方式，需要把出借资金的安全放在最核心的地位，保护出借人的权益。平台既要提供交易全流程的安全性，也要在交易前后给出借人充分的安全感。要达到这个目标，依赖的是两大支柱：金融资产和交易的数据管理，以及信贷风控。
资产数据管理，指的是对借款需求信息充分的收集和披露，以及对出借资金的流向的全程跟踪，实现穿透式的透明度。
信贷风控的能力是所有优秀平台的核心竞争力。因为贷前用户风险画像评级、贷中持续监控借款人的还款表现和行为等都需要运用风控系统。
当前，我国处在建立信用社会的历程中，网贷自身带来的金融信用属性，以及和央行征信客群的部分错位，使得这个行业在建立社会信用体系中起到越来越重要的作用。
这些优质网贷平台积累的海量历史信用数据，将帮助国家级的征信覆盖面迅速成几何级数增长。随之而来的一个更完善的信用社会体系，也能帮助更多的用户获得更及时、更经济的普惠金融服务。
人工智能创新中心总监黄顺亮：大数据、AI技术为风险控制加码
因为服务人群的差异化，传统线下风控手段难以准确评估风险，而大数据与人工智能(AI)的兴起，恰好为网贷行业的风控提供了强大的支持。
部分人在理解大数据时，都将“海量”理解为“大”的唯一标准，但实际上，数据的维度高、形式多才是重要因素。因为征信数据源的不同，决定了互联网金融风控的模式与传统金融风控有显著的区别。线上用户的诸多数据都是非金融属性数据，与风险之间是一种弱关联关系，所以需要更多的维度，以便更准确地评估用户风险；并且，还有大量非结构化数据需要加工处理成可以入模的结构化数据。这些都需要相应的算法和技术。
从征信数据源的角度来看，PPmoney网贷通过运用多维度、全方位的用户画像，对用户形成深刻而精准的认识。一般地，我们会从用户的身份特质、行为偏好、社交关系、信用历史、还款能力等多个方面对用户进行评价。这些方面涵盖了用户几千维的特征，间接但精细地刻画了用户的还款能力和还款意愿，对风险评价有极大的价值。
事实上，除了用户画像，反欺诈、贷前授信、贷中提额、风险预警、贷后管理重要环节，AI技术都能运用其中。通过应用AI的相关算法和技术，实现营销获客、授信审批到贷后催收整个流程的智能化、自动化。
风控能力是平台可持续发展的核心竞争力，具有国际化视野的高级风控人才决定着业务发展的质量。据公开资料显示，上述集团风控高管均毕业于国内外知名高校，如哈佛大学、新加坡国立大学、上海交通大学等，拥有多年海外金融行业从业背景，曾在花旗银行、渣打银行、第一资本银行、台湾信托银行等大型金融机构担任要职。在PPmoney万惠集团董事长陈宝国看来，专业的事情应该交由专的人来做，平台能有今天的发展，和风控人才团队建设紧密相关。
近日，网贷监管政策利好不断，行业迎来规范健康发展的新机遇，风控能力被一些头部平台放在了首要位置。如何把大数据、人工智能等技术手段与风控工作紧密结合？如何不断对风控技术体系升级迭代？近期，网贷头部平台PPmoney网贷母公司PPmoney万惠集团的多位风控高管给出了自己的实践经验和理论支撑。
首席风控官刘凤玲：全员都应参与风控管理
近期网贷净化期，诸多问题平台的爆发让从业者们真切体会到建立风险文化的重要性，这将是未来全面风险管理实施的基础。经过这一次暴风雨，网贷从业人员都应该明白，风控是一个全员参与的工作而非风控一个部门的职责。
就像PPmoney万惠集团发布的一体化金融风控解决方案。这个6+1模式构成的方案，由产品设计、市场营销、金钟罩反欺诈解决方案、审批灵机分、账户管理、资产管理6个流程以及巡鹰系统组成。每个流程就像是一个独立的乐高，既能单独进行标准化运作，又能合起来完成一个合流程的运作。这才是一套完整的金融风控解决方案。
例如产品设计流程，因为具备风险意识，团队在产品设计时，会将用户客群风险筛选考虑其中，在最初的环节就对用户实行一次筛选，这也是有效防范风险的一部分。
未来，风控将会走向全面、有效的风险管理体系的建设，形成全公司、全员统一的风险理念和内控文化，将风险控制在公司可以承受的合理范围内，在风险可控的前提下利用金融科技的力量提升效率。
首席技术官姚建：用个性化大数据支撑网贷风控体系
和传统银行依赖央行征信报告的风控体系不同，大数据风控技术通过对用户整体信息进行深入分析，从而达到有效控制风险的目的。相比之征信报告只能反映过往的征信记录，网贷平台的数据能完成实时更新，它从个人消费数据、行为习惯、甚至是宏观经济行为等多个方面着手，基于海量内外部数据交互验证，形成较为具体的用户画像。并依据动态化的数据表现，对用户进行评分并实现差异化授信。
以反欺诈为例，PPmoney网贷采用行业先进图谱技术构建反欺诈模型，利用图数据技术构建3亿+顶点和几十亿边强关联知识图谱，仅需几秒即可实现途中任意两点之间查询，高效实现用户画像与个人征信信息的匹配。
坚持小额分散，为传统金融机构服务不好或者服务不好的群体提供普惠金融服务，这是我们平台一直在做的事情，而平台独有的风控系统则通过技术手段，也小额分散资产的获取提供强有力支撑。
及贷首席运营官陈裕：风控需要资产数据管理和信贷风控两大支持
在行业发展的新阶段，真正坚持利用大数据、人工智能技术手段提升风控能力、为优质资产保驾护航的平台，将具备更为明显的竞争优势。
网贷作为数字化债权理财的一种方式，需要把出借资金的安全放在最核心的地位，保护出借人的权益。平台既要提供交易全流程的安全性，也要在交易前后给出借人充分的安全感。要达到这个目标，依赖的是两大支柱：金融资产和交易的数据管理，以及信贷风控。
资产数据管理，指的是对借款需求信息充分的收集和披露，以及对出借资金的流向的全程跟踪，实现穿透式的透明度。
信贷风控的能力是所有优秀平台的核心竞争力。因为贷前用户风险画像评级、贷中持续监控借款人的还款表现和行为等都需要运用风控系统。
当前，我国处在建立信用社会的历程中，网贷自身带来的金融信用属性，以及和央行征信客群的部分错位，使得这个行业在建立社会信用体系中起到越来越重要的作用。
这些优质网贷平台积累的海量历史信用数据，将帮助国家级的征信覆盖面迅速成几何级数增长。随之而来的一个更完善的信用社会体系，也能帮助更多的用户获得更及时、更经济的普惠金融服务。
人工智能创新中心总监黄顺亮：大数据、AI技术为风险控制加码
因为服务人群的差异化，传统线下风控手段难以准确评估风险，而大数据与人工智能(AI)的兴起，恰好为网贷行业的风控提供了强大的支持。
部分人在理解大数据时，都将“海量”理解为“大”的唯一标准，但实际上，数据的维度高、形式多才是重要因素。因为征信数据源的不同，决定了互联网金融风控的模式与传统金融风控有显著的区别。线上用户的诸多数据都是非金融属性数据，与风险之间是一种弱关联关系，所以需要更多的维度，以便更准确地评估用户风险；并且，还有大量非结构化数据需要加工处理成可以入模的结构化数据。这些都需要相应的算法和技术。
从征信数据源的角度来看，PPmoney网贷通过运用多维度、全方位的用户画像，对用户形成深刻而精准的认识。一般地，我们会从用户的身份特质、行为偏好、社交关系、信用历史、还款能力等多个方面对用户进行评价。这些方面涵盖了用户几千维的特征，间接但精细地刻画了用户的还款能力和还款意愿，对风险评价有极大的价值。
事实上，除了用户画像，反欺诈、贷前授信、贷中提额、风险预警、贷后管理重要环节，AI技术都能运用其中。通过应用AI的相关算法和技术，实现营销获客、授信审批到贷后催收整个流程的智能化、自动化。
风控能力是平台可持续发展的核心竞争力，具有国际化视野的高级风控人才决定着业务发展的质量。据公开资料显示，上述集团风控高管均毕业于国内外知名高校，如哈佛大学、新加坡国立大学、上海交通大学等，拥有多年海外金融行业从业背景，曾在花旗银行、渣打银行、第一资本银行、台湾信托银行等大型金融机构担任要职。在PPmoney万惠集团董事长陈宝国看来，专业的事情应该交由专的人来做，平台能有今天的发展，和风控人才团队建设紧密相关。
